Ważnym elementem oferty kredytowej, który kredytobiorca bierze pod uwagę przed skorzystaniem z oferty jest oprocentowanie. Zazwyczaj w reklamie oprocentowanie jest prezentowane na pierwszym planie, dużymi i wyraźnymi cyframi.

Warto jednak zagłębić się w ofertę, ponieważ kredyt jest oprocentowany według stałej albo zmiennej stopy procentowej w stosunku rocznym, określonej w umowie. Co musisz wiedzieć o oprocentowaniu zmiennym?

Oprocentowanie zmienne oznacza, że w trakcie trwania kredytu Twoja rata może rosnąć lub maleć. Od czego to zależy? Na wysokość oprocentowania Twojego kredytu składają się dwa czynniki:

➡️ marża banku, która jest stała, niezmienna w okresie trwania umowy oraz

➡️ stopa referencyjna (WIBOR), która może się zwiększać lub zmniejszać w trakcie spłaty kredytu.

Jeszcze kilka miesięcy temu stopy procentowe ogłaszane przez NBP utrzymywały się na rekordowo niskim poziomie. Dzięki temu nowi kredytobiorcy mogli zaciągać tanie kredyty. Osoby które już wcześniej miały kredyty płaciły znacznie niższe raty. Rada Polityki Pieniężnej stopniowo podnosi stopy procentowe co dla kredytobiorców oznacza jedno: droższe kredyty i wyższe raty. Wahania na rynku finansowym mogą mocno oddziaływać na koszt kredytu.

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem – wady:

⛔️ wzrost rat w przypadku podwyżek stóp procentowych,

⛔️ niepewność co do wysokości przyszłej raty,

⛔️ trudność w przewidywaniu i planowaniu wydatków,

⛔️ konieczność śledzenia harmonogramów, ponieważ wysokość raty może zmieniać się kilka razy w ciągu roku.

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem – zalety:

✅ obniżenie rat w przypadku obniżenia stóp procentowych,

✅ możliwość rozłożenia kredytu na więcej rat (oprocentowanie stałe oferowane jest na krótsze okresy kredytowania).

Jak widać z powyższego porównania oraz jak pokazał nam przykład wahania stóp procentowych w ostatnich latach, od rekordowo niskich do rekordowo wysokich, to co jest największą wadą oprocentowania zmiennego może być tak samo jego największą zaletą.

Trudno przewidzieć, jak będą kształtowały się stopy procentowe w okresie trwania kredytu, ryzyko wahania stóp procentowych jest realne dlatego zawsze należy je brać pod uwagę przy rozważaniu kredytu. Jest to kwestia, którą uwzględnia także bank przy ocenie zdolności kredytowej. Badając ją stosujemy specjale symulacje uwzględniające wzrost stopy procentowej.

Jeżeli zastanawiasz się czy to odpowiedni moment na kredyt to podpowiadamy, że jeżeli Twoja sytuacja jest stabilna warto porozmawiać z naszym doradcą w oddziale na temat dostępnych wariantów oprocentowania.