Rata równa czy malejąca – co wybrać decydując się na kredyt? Jakie zalety mają raty malejące a jakie rata stała? - Nadnotecki Bank Spółdzielczy

Raty równa czy malejąca – czym się różnią? Co wybrać decydując się na kredyt? Jakie zalety mają raty malejące a jakie rata stała?

Świadome analizowanie ofert kredytowych to bardzo istotny krok przy wyborze kredytu. Ważne, aby zwracać uwagę na szczegóły oferty, takie jak całkowity koszt, prowizja, warunki spłaty czy ubezpieczenie. Należy również zwrócić uwagę na to, czy oferowane przez bank warunki są dla nas korzystne i czy będziemy w stanie spłacić kredyt według ustalonych warunków. Analiza różnych ofert pozwala wybrać najkorzystniejszy kredyt dla naszych potrzeb i możliwości finansowych.

Czy wiesz, że zaciągając kredyt możesz zdecydować o wariancie jego spłaty? To ważna decyzja, która może mieć duży wpływ na całkowity koszt kredytu oraz na nasze możliwości finansowe. W tym wpisie omawiamy różnice między systemami rat równych a malejących, a także wyjaśniamy, na co warto zwrócić uwagę przy wyborze odpowiedniego systemu spłaty. Dowiesz się też, co zrobić, jeśli nie jesteś pewien, który system będzie dla Ciebie najkorzystniejszy. Opisujemy wady i zalety kredytu z ratą malejącą oraz kredytu w ratach równych. Przygotowaliśmy dla Ciebie mnóstwo przydatnych informacji w ramach naszej kampanii #świadomefinanse.

Jak dowiedzieć się jakie bank oferuje warianty spłaty kredytu?

Masz do wyboru system rat równych i malejących. Warto zapytać o to doradcę w banku, ponieważ to często nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności, szczególnie w przypadku wieloletniego kredytu hipotecznego. Rata równa i malejąca jest zdecydowanie jednym z istotnych tematów do poruszenia na pierwszym spotkaniu w banku. Warto od samego początku brać pod uwagę wybór rat malejących, ponieważ będzie to opcja korzystna finansowo. Ważne jest, aby sprawdzić, czy wysokość miesięcznej raty będzie dla nas do zaakceptowania. Doświadczony doradca kredytowy chętnie odpowie na pytania warunków kredytu. Możesz zadawać pytania na każdym etapie spotkania, aby lepiej zrozumieć dostępne opcje i wybrać najlepszą dla siebie.

Wysokość raty kapitałowej i odsetkowej – o czym należy wiedzieć?

Aby łatwiej było zrozumieć różnice między ratami równymi a malejącymi zaczniemy od uściślenia czym jest rata kredytu.

Rata kredytu to kwota, którą kredytobiorca musi uiszczać co miesiąc w ramach spłaty zaciągniętego kredytu. Rata składa się z części odsetkowej, która jest zależna od oprocentowania kredytu, oraz części kapitałowej, która jest ujmowana jako spłata zadłużenia. Wysokość raty kredytu ustalana jest na podstawie wielu czynników, takich jak wysokość kredytu, oprocentowanie, okres kredytowania oraz rodzaj rat (równe lub malejące). Rata kredytu jest jednym z głównych elementów umowy kredytowej, a jej regularne spłacanie jest niezbędne dla zachowania zdolności kredytowej i dobrej historii kredytowej. Zazwyczaj porównując oferty skupiamy się głównie na wysokości raty – oceniamy, czy jest ona bezpieczna dla naszego domowego budżetu. To istotna kwestia, która powinna być również poruszona z doradcą. Wyższa rata może być zbyt dużym obciążeniem. W związku z tym biorąc pod wagę opcję – rata równa i rata malejąca – należy poznać dokładne zasady ich przeliczania aby wybrać właściwą formę spłaty kredytu.

Czym jest rata stała?

Raty równe lub inaczej mówiąc raty stałe to system spłaty kredytu, w którym każda rata jest tej samej wysokości (przy założeniu stałego oprocentowania). W tym systemie każda rata wynosi tyle samo przez cały okres kredytowania. W pierwszej kolejności jest obliczana kwota odsetek, która później uzupełniana jest częścią kapitałową. Na początku okresu spłacania kredytu kwoty spłacanego kapitału są niższe niż pod koniec. W związku z tym klient wolniej spłaca część kapitałową i w sumie płaci więcej odsetek w całym okresie umowy. W przypadku wyboru wariantu z ratami równymi i stałym oprocentowaniem harmonogram spłaty kredytu jest niezmienny przez cały okres kredytowania. W przypadku kredytów hipotecznym jednak, stałe oprocentowanie jest rzadkością. Na rynku możesz spotkać się z ofertami okresowo stałego oprocentowania, również Nadnotecki Bank Spółdzielczy oferuje klientom opcję takiego oprocentowania. W tym przypadku rata kredytu hipotecznego może być stała przez okres 5 lat od zawarcia umowy kredytowej. Wysokość raty zmieni się po 60 miesiącach, otrzymasz wówczas nowy harmonogram spłat a wysokość miesięcznej raty będzie wtedy zmienna (przy każdej zmianie wskaźnika referencyjnego na nowo wyliczana jest rata kredytu). Jest to dobra opcja dla osób, które mają obawy o rosnące stopy procentowe.

Czym charakteryzuje się rata malejąca?

Raty malejące to system spłaty kredytu, w którym każda rata jest inna – na początku spłacania kredytu jest wyższa i stopniowo maleje. Dzieje się tak w związku z tym, że kwotę kredytu dzieli się na równe raty kapitałowe, do których nalicza się należne odsetki, które w pierwszych latach spłaty zobowiązania są znacząco wyższe. Część kapitałowa raty jest stała w całym okresie kredytu. Po dodaniu części raty stanowiącej odsetki rata malejąca jest znacznie wyższa od raty równej obliczonej dla kredytu o tych samych parametrach. Jest to niewątpliwie mocną i słabą jednocześnie stroną tegho wariantu spłaty – z jednej strony jest to opcja najkorzystniejsza finansowo, jednak najbardziej ryzykowna w momencie zmiany stóp procentowych na wyższe. Wysokość spłaty jest trudna do przewidzenia. W przypadku rat malejących trudno jest przewidzieć, ile będzie wynosić miesięczna rata po kilku latach trwania kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. Może to utrudniać planowanie budżetu.