Czy wiesz, że zaciągając kredyt możesz zdecydować o wariancie jego spłaty? Masz do wyboru system rat równych i malejących. Warto zapytać o to doradcę, ponieważ to często nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności, szczególnie w przypadku wieloletnich kredytów mieszkaniowych.

Aby łatwiej było zrozumieć różnice między ratami równymi a malejącymi zaczniemy od uściślenia, że każda rata, którą płacimy składa się zawsze z części kapitałowej i części odsetkowej. Część kapitałowa pomniejsza dług i jest punktem wyjścia do obliczania odsetek, część odsetkowa natomiast zależy od oprocentowania kredytu.

❔❔❔Czym charakteryzuje się rata równa?

Raty równe to system spłaty kredytu, w którym każda rata jest tej samej wysokości (przy założeniu stałego oprocentowania). W tym systemie każda rata wynosi tyle samo. W pierwszej kolejności jest obliczana kwota odsetek, która później uzupełniana jest częścią kapitałową. Na początku okresu spłacania kredytu kwoty spłacanego kapitału są niższe niż pod koniec. W związku z tym klient wolniej spłaca część kapitałową i w sumie płaci więcej odsetek w całym okresie kredytu.

❔❔❔ Czym charakteryzuje się rata malejąca?

Raty malejące to system spłaty kredytu, w którym każda rata jest inna – na początku spłacania kredytu jest wyższa i stopniowo maleje. Dzieje się tak w związku z tym, że kwotę kredytu dzieli się na równe raty kapitałowe, do których nalicza się należne odsetki, które na początku okresu spłacania kredytu są znacząco wyższe.

➡️Podsumowując, w przypadku rat malejących, w początkowym okresie spłaty rata będzie wyższa niż pod koniec okresu kredytowania. Jeśli natomiast wybierzemy raty równe, rata co miesiąc będzie taka sama – zakładając oczywiście, że stopy procentowe nie ulegną zmianie. Zaletą rat malejących jest to, że całkowity koszt kredytu będzie niższy, niż w przypadku rat równych – zapłacimy mniej odsetek. Wadą natomiast jest to, że początkowe raty kredytu będą znacząco wyższe – jest to niekiedy przeszkodą przy ocenie zdolności kredytowej.

Jeżeli zastanawiasz się czy to odpowiedni moment na kredyt to podpowiadamy, że jeżeli Twoja sytuacja jest stabilna warto porozmawiać z naszym doradcą w oddziale na temat obu systemów rat.